广东互联网金融协会

在国务院新闻办公室近日举行的国务院政策例行吹风会上，中国人民银行副行长陈雨露介绍了金融支持区域改革开放创新工作的有关情况。

陈雨露表示，人民银行有针对性地开展了区域金融改革试点工作，布局范围涵盖东部沿海发达地区、中部工业化转型地区、西部欠发达地区、民族和边疆地区，内容涉及农村和小微等普惠金融、绿色金融、科技金融以及金融支持自贸试验区建设等工作。总的来看，这些试点取得了积极成效，为全局共性的问题探索总结了大量有益的经验和做法。

　　以区域改革完善薄弱环节金融服务

普惠金融是区域金融改革试点的重点之一。陈雨露表示，普惠金融的商业可持续性是世界性的挑战，目前，我国在普惠金融领域推动的区域性金融改革的焦点在于通过一系列创新产品和模式，实现可持续发展。

近年来，浙江台州、河南兰考相继获批成为普惠金融区域改革的试点，它们共同的特点是通过金融科技或者数字金融技术，加快完善信用体系建设，增加可抵押、可质押的产品来提高金融服务的覆盖面，提高融资可获得性。

举例而言，河南兰考的普惠金融试点充分利用数字技术实现线上和线下有机结合，达到降成本、促竞争，有效改善金融展业环境的效果。陈雨露介绍，自从兰考的普惠金融试验区建立以来，兰考县的农户贷款和小微企业贷款利率呈现逐年下降态势，而农户获贷率则提高了34个百分点，提升幅度显着。

台州市普惠金融试点的主要关注点是支持民营小微企业获得更多的金融服务、更好的融资，它们的经验是完善社会信用体系建设，通过“两平台、一基金”来为小微企业获得融资增信。所谓“两平台、一基金”：一是金融服务的信用信息共享平台，核心是人民银行的征信数据库;二是商标专用权质押融资平台;基金则是地方政府建立的小微企业信用保证基金。

与此同时，台州还扩展信用保证，运用了“三品三表”的交叉验证风险的方式。其中，“三品”是人品、产品、抵押品，“三表”包括电表、水表、出口海关报表，通过这些指标交叉验证小微企业的生产情况、销售情况，从而提高了民营小微企业信用风险评估的质量和水平，有效地缓解了小微企业融资难、融资贵的问题。

“截止到目前，台州市商业银行全部贷款余额当中民营小微企业的贷款已经占比达到了将近一半，但是它的不良率比平均的不良率还低一点，这是一个非常成功的试点。”陈雨露评价。

　　降低民营小微企业融资成本

普惠金融要解决民营小微企业的融资成本的问题，出席吹风会的中国人民银行金融市场司司长邹澜介绍，2019年以来，人民银行主动对标金融服务实体经济本质要求，实施稳健的货币政策，保持货币信贷合理增长，促进信贷结构优化，在降低民营、小微企业融资成本方面做了大量的工作，也取得一定成效。

一是缓解银行信贷供给面临的流动性、资本、利率约束。新年伊始降准1个百分点，开展中期借贷便利和公开市场操作，运用多种工具提供流动性，深化利率市场化改革，缓解利率约束，以银行永续债为突破口缓解资本约束，开展银行票据互换操作支持永续债的发行，增加的信贷主要投向民营和小微企业。

二是精准发力，提高金融服务实体经济能力。发挥结构性货币政策工具的定向引导作用，支持民营、小微企业等薄弱环节，适时调整宏观审慎评估政策参数，引导金融机构加大对民营、小微企业的信贷支持力度。

三是针对民营、小微企业缺乏抵押担保品的情况，人民银行鼓励和引导金融机构创新专利权、商标权等知识产权融资产品，拓宽抵质押物范围。邹澜介绍，这项工作目前已经取得一些进展。

例如，中国银行推出“中关村模式”，认可企业核心技术及专利权的资本属性，为科创型小微企业增信增贷;北京银行创新推出“智权贷”“软件贷”“节能贷”等信贷产品，为民营、小微企业提供知识产权、软件着作权、未来收益权质押融资服务;宁夏银行开展林权抵押、应收账款质押、存货监管质押等融资担保模式，有效盘活民营、小微企业资产。

邹澜表示，民营、小微企业融资问题是金融服务实体经济中的难点和痛点，要切实降低民营、小微企业融资成本，还需要深入推进金融供给侧结构性改革，提高金融供给的匹配度。

“一是发挥大型银行头雁效应，引导中小银行在竞争中积极拓展新客户，提升民营、小微企业贷款市场竞争性。二是引导金融机构积极创新产品，开发出更加适合服务民营、小微企业的金融产品。三是理顺适应企业不同生命周期的融资方式，为企业直接融资创造更为有利的制度和市场环境。四是通过贷款利率两轨并一轨，打破贷款利率隐性下限，推动更多金融资源转向小微企业和贷款实际利率下行。”邹澜说。